Mike Mettler, cofundador y CEO, y Josh Bleecher Snyder, cofundador y CTO son la fuerza impulsora detrás de Lumber Labs, Inc y Card.io. Ambos alumnos de AdMob.
La tecnología
Card.io usa la cámara de un dispositivo iOS o Android para crear una imagen de una Tarjeta de pago. La tecnología utiliza el reconocimiento óptico de caracteres para decodificar los números de la tarjeta de pago. Descifrar los números requiere un algoritmo bastante robusto ya que el uso normal de una Tarjeta de pago crea un gran desafío en la legibilidad.
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Afortunadamente, las compañías de tarjetas de pago usan el algoritmo de Luhn (http://en.wikipedia.org/wiki/Luh…) para construir el número de la tarjeta de pago y hace que la detección de errores sea bastante fácil. Combine esto con el hecho de que los primeros 5 – 7 números son algo predecibles ya que comprometen el Número de información bancaria (BIN). Por lo tanto, con este y algunos otros “Sugerencias” de algoritmos, han producido un sistema que parece funcionar mucho mejor de lo que he llegado a conocer. Aisle Buyer utiliza una tecnología similar desarrollada por Card Capture (http://www.cardcapture.com/).
Esta es una idea muy novedosa. En realidad, se ha intentado varias veces a lo largo de los años. La idea se remonta a fines de la década de 1970 y un proyecto que Xerox tuvo con Visa como alternativa a la banda magnética. Hubo reconocimiento óptico de caracteres (OCR) y una versión inicial de la máquina de facsímil combinada en un paquete relativamente pequeño. Puede encontrar más detalles sobre esto en una publicación que hice aquí: (¿Square podría haber funcionado sin un lector de tarjetas separado? ¿No podrían haber utilizado la función de cámara de un teléfono?)
La premisa del producto es permitir un proceso automatizado para leer los números de la Tarjeta de pago y asegurar los datos con una imagen encriptada. Estos datos se envían al comerciante a través del servidor de Card.io.
Desafíos
La impresión aumentada en una tarjeta de pago puede estar siguiendo el camino del teléfono público. JPMorgan Chase Bank a través del lanzamiento del producto Visa Slate Card el año pasado, no ha aumentado la impresión en absoluto. Hay versiones que tienen el número de tarjeta de pago impreso en la parte posterior. Pero está impreso a propósito de una manera que sería difícil de fotocopiar y mucho menos fotografiar. Esto puede ofrecer algunas barreras para Card.io. Hasta ahora, este tipo de tarjeta representa menos del 1% de las tarjetas en circulación.
El caso de negocios
En este momento, Card.io no está procesando el pago, lo transfieren a las cuentas comerciales existentes de las empresas que utilizarán su servicio. Aunque puedo ver un modelo en el que pueden ingresar en esta parte de la cadena de transacciones. Actualmente cobran 15 ¢ por transacción, con un crédito precargado de $ 30. Parece natural que en algún momento un comerciante subsidie esto para el consumidor si ambas partes realmente desean ser parte de este ecosistema. Si no es así, me temo que el precio, aunque bajo, sería demasiado alto para la devolución dada tanto al consumidor como al comerciante. Sin embargo, pude ver una serie de razones motivadoras que podrían aplicarse a ambas partes para obtener más adopción.
También debe tenerse en cuenta que esta tecnología se incluiría en las Categorías de Intercambio de Tarjeta No Presente de las Compañías de Tarjetas de Pago, ya que, como tales, tendrían un costo más alto para el comerciante si tenían la posibilidad de pasar la tarjeta. Por lo tanto, esto también puede ser un desincentivo para la adopción.
También se podría ver esto como una tecnología de puente. En algún momento en el futuro, otras tecnologías se afianzarían (carteras, estuches para tarjetas, NFC).
Card.io lanzó la API del desarrollador al mismo tiempo que anunciaron la versión Alpha del servicio. Este fue un gran movimiento ya que es importante distinguir cómo Card.io se puede usar junto con otros productos.
Conclusiones
No es un largo trecho de imaginación postular que la tecnología de Card.io pueda integrarse en los sistemas existentes en el mercado. También es plausible que la compañía sea adquirida con el mismo propósito.
Es muy temprano para este tipo de tecnología. Ha existido por mucho tiempo. Creo que los desafíos serán ganar tracción con el consumidor. Card.io ha elegido un gran camino para llegar a los desarrolladores y las ideas creativas y los casos de uso que puedan surgir.