La forma principal en que un banco gana dinero proviene de
1. Cargos por pagos de dinero
2. Diferencia obtenida de intereses cargados a préstamos e intereses dados por depósitos
3. Tasas por transacciones (tasas de gestión de patrimonio, etc.)
Las tarifas se cobran por transacción y volumen, teniendo en cuenta el costo de servicio. Por lo general, puede esperar que los bancos cobren entre un 5 y un 7% de comisiones por productos de inversión y gestión de cartera.
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Los intereses cobrados por los préstamos, por otro lado, dependen en gran medida del riesgo del prestatario. Debido a los mayores riesgos crediticios, los bancos deben mantener a un lado las provisiones ponderadas por riesgo para todos los diferentes tipos de préstamos otorgados. Eso, junto con el costo de los fondos, que depende en gran medida de la base de depósitos del banco y las tasas de préstamos interbancarios, influyen en las tasas de interés emitidas. Y así, estas tasas pueden diferir entre los bancos.
Regulación operacional de que los bancos están limitados por el aumento de tales costos. Por lo tanto, probablemente no haya instancias de bancos sin comisiones. Sin embargo, hay muchas corporaciones no financieras que causan una distribución en este espacio financiero. Los minoristas como Amazon, Apple y Alibaba se están moviendo hacia los sistemas de pagos. Y en el ámbito de los préstamos, hay grupos que conectan a los inversores individuales con los prestatarios. Grupos como el club de préstamos no están sujetos a las mismas reglas establecidas por los órganos rectores centrales y, por lo tanto, los costos pueden ser más bajos. En lugar de utilizar mano de obra para realizar verificaciones de riesgo de crédito, también emplean análisis para convertir varios datos diferentes de clientes sin clasificar en puntajes de crédito, y esto mantiene los costos bajos.
Para el área de gestión de riqueza, los jugadores de FinTech como blackrock y nuez moscada están reemplazando a los planificadores financieros con algoritmos que hacen lo mismo por la fracción del precio.
Si bien todos estos sonidos cambian el juego en la industria bancaria, todavía son un largo camino para capturar la participación en el mercado. Sin embargo, todavía está allí para aquellos que están cansados de las convenciones.