¡Felicitaciones por su nuevo título y su excelente salario inicial! Probablemente ha trabajado duro durante sus primeros 22 años más o menos para llegar a este punto y está listo para comenzar a ganar las recompensas por ese trabajo. La riqueza será muy fácil de acumular si haces estas tres cosas:
- Gana una vida digna y vive por debajo de tus posibilidades
- Invierta esa diferencia automáticamente y aumente la inversión con cada aumento
- Invierta de una manera que aproveche su situación fiscal y elija fondos de ultra bajo costo (0.20% por año o menos), administrados pasivamente, ampliamente diversificados (en acciones y bonos y en fondos nacionales e internacionales) que estén adecuadamente equilibrados para tu edad.
Lo primero que debe darse cuenta es que no necesita encontrar una manera de gastar hasta el último centavo que gane. 🙂 No importa lo que ganes o dónde vivas, hay alguien que vive cerca de ti que gana menos y aún así lleva una vida feliz. Vive como esa persona. El resto de esta respuesta le dará ideas sobre cómo aprovechar la diferencia entre lo que gana y lo que gasta para que pueda invertir para la jubilación, donde puede llegar al punto en que puede hacer cualquier trabajo que haga porque * quieres * hacerlo, no porque * tienes * que hacerlo. ¡Ese tipo de libertad es un sentimiento muy agradable!
En Estados Unidos, querrás usar formas legales para evitar impuestos donde puedas. Es probable que su empleador tenga un sitio web que describa sus opciones: un plan 401 (k) , especialmente si incluye una coincidencia de su empleador, donde contribuyen si lo hace, generalmente está en la parte superior de la lista. Otras cosas incluyen un 403 (b) (si no tiene fines de lucro), 457 (si trabaja para algunos estados) y 529 (si desea ahorrar para los gastos futuros de sus hijos). También puede financiar su propio IRA tradicional si lo desea, directamente a través de una corredora como Vanguard o Fidelity. Sin embargo, no puedes hacer * todos * de ellos; El IRS determina qué combinaciones puede hacer.
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Todos estos impuestos están diferidos, lo que significa que el dinero que invierta no estará sujeto a impuestos ahora (y eso reduce su impuesto a su tasa marginal , que probablemente sea al menos un 25% más lo que sea su impuesto estatal sobre la renta). Guarda el dinero hasta que tenga 59.5 años o más y luego finalmente paga el impuesto sobre la renta cuando lo saca (pero si ha dejado de trabajar para entonces, seguramente será a una tasa más baja porque será su tasa impositiva total , no solo la tasa marginal más alta).
Sin embargo, hay límites para la cantidad de dinero que puede poner en estos, y si es disciplinado para invertir, es probable que los golpee. 🙂 Está bien, tiene más opciones: el Roth IRA es como un 401 (k), pero ahora paga impuestos, pero nunca tiene que pagar impuestos sobre ninguna de las ganancias, nunca. Configuraría uno a través de Vanguard o Fidelity, hay un límite de $ 5,500 por año para eso. Tiene otra característica interesante: después de cinco años, puede retirar sus contribuciones en caso de emergencia si tiene que hacerlo, sin penalización alguna, siempre y cuando deje las ganancias que ha obtenido allí (y luego puede poner el dinero de vuelta si quieres).
Si excede todos esos límites para las contribuciones, puede continuar de otras maneras: no tendrá los ahorros fiscales que tiene el otro dinero, pero seguirá creciendo de una manera compuesta y exponencial. Vanguard o Fidelity son buenos lugares para hacer eso.
¿Qué fondos debes elegir? Mi consejo es fondos indexados de muy bajo costo, administrados pasivamente y ampliamente diversificados .
El costo súper bajo significa que el REA (índice de gastos operativos) cobrado por la corredora no supera los 20 centavos, por cada $ 100 invertidos, por año, o 0,20%.
Gestionado pasivamente significa que no hay un humano o un equipo de humanos que manejen el fondo tratando de “vencer al mercado”. El problema con esto es que (a) necesitan ser pagados por usted y los otros inversores, y (b) superan al mercado, en promedio, aproximadamente el 40% del tiempo. Un chimpancé podría hacerlo mejor y se le paga en plátanos.
Ampliamente diversificado significa que el fondo incluye montones y montones de acciones y / o bonos para que no esté expuesto a una empresa en particular. No quieres ser ese tipo que pone todo su fondo de jubilación en acciones de Enron y luego pierde todo. No hay necesidad de que juegues; vas a acumular una gran cantidad de dinero jugando a lo seguro.
Los fondos indexados intentan igualar índices bursátiles conocidos como el S&P 500 o el índice MSCI International. Los gestores de estos fondos no intentan elegir las mejores acciones; solo intentan hacer coincidir estos índices conocidos públicamente lo más posible. En su mayor parte, solo están comprando acciones en las cantidades apropiadas; Es por eso que pueden cobrar tan poco a sus inversores.
Si no desea elegir fondos de índice usted mismo, hay buenas noticias: puede tomar su año de nacimiento y agregar 60 y luego ir a vanguard (com) e invertir en el fondo Vanguard Target Retirement más cercano al año usted calculó (querrá que su fondo esté con Vanguard en ese caso). Ese fondo invierte en fondos de índice de acciones y fondos de índice de bonos, tanto estadounidenses como internacionales, de tal manera que será agresivo cuando sea joven y más conservador a medida que envejece, que es exactamente lo que quiere hacer a largo plazo inversión, y sucederá automáticamente, sin que tenga que realizar un seguimiento.
Es posible que se requiera que algunos de estos tipos de inversión, como el 401 (k), estén con el corredor de elección de su empleador y usted puede tener un número limitado de opciones para fondos de inversión. Está bien, casi siempre hay algunos fondos que son fondos indexados diversificados, de bajo costo y de gestión pasiva. Si lo desea, puede ver las proporciones de acciones frente a bonos, fondos estadounidenses frente a fondos internacionales en el fondo Vanguard Target Retirement que desee y replicar esas proporciones lo más estrechamente posible en sus propias inversiones fuera de Vanguard. Tomará un poco de trabajo de su parte mantenerse al día con el cambio del fondo Target, pero en realidad puede ahorrar un poco del gasto REA (y pronto tendrá MUCHO dinero, por lo que será vale la pena hacerlo).
Finalmente, hazlo automáticamente . Averigüe dónde quiere que vaya su dinero y cómo quiere que se invierta, luego saque el dinero de su cheque de pago antes de que lo vea. Cuando obtenga aumentos y promociones que aumenten su salario, aumente también sus inversiones. Para ser honesto, esta es una estrategia que lo pondrá en el camino de convertirse en multimillonario sin muchas posibilidades de fracasar: si tiene 25 años ahora, es probable que esté marcando su tercer millón antes de ser 50. Por supuesto, no hay garantías en el mundo, pero según la historia de la economía mundial, es probable que lo haga * mejor * o peor.
¡Buena suerte para ti! ¡Haz que el mundo sea un lugar mejor, vive una vida feliz y acumula riqueza mientras lo haces! 🙂